あなたの住宅ローンは固定か変動どちらを選ぶべき？最新の金利推移から考える最適な選択

住宅ローンの金利選びは、家を購入する際に非常に重要な決断の一つです。
金利の選び方によっては、将来の支払い額に大きな差が生じるため、自分に合った金利タイプを選ぶことが大切です。
また、経済の変化によって金利は上下するため、自身のライフスタイルや将来の計画も考慮して選ぶ必要があります。

そこで今回は、固定金利と変動金利の違いや、それぞれのメリット・デメリット、そして2024年以降の金利動向の予測などを詳しく解説します。
この記事では、あなたのライフスタイルや収入の見通しに基づいた最適な金利選びをサポートするための情報を紹介しています。

住宅ローンに関してご相談がある方は、ぜひ当サイトの専門家にお問い合わせください。
あなたの状況に合った最適なアドバイスを提供いたします。

固定金利と変動金利の基本的な違い

住宅ローンの金利タイプには大きく分けて「固定金利」と「変動金利」の2つのタイプがあります。
それぞれの特徴を理解することで、自分に最適なローン選びがしやすくなります。

固定金利の特徴

固定金利は、借入時に決まった金利が完済まで変わらないタイプの住宅ローンです。
このため、借入時に返済計画を立てやすく、金利上昇によるリスクを避けたい人には適しています。
特に、長期間安定した支払いを望む方や、将来の金利上昇が不安な方に向いている選択肢です。

固定金利型の最大のメリットは、金利変動によるリスクを完全に排除できることです。
将来の金利がどう変動するか不透明な中で、毎月の返済額を一定に保つことができるため、長期的な家計の見通しを立てやすくなります。
また、金利が上昇した場合でも借入時の金利が適用され続けるため、予測しやすく、返済額に対する不安を軽減できます。

ただし、固定金利は変動金利に比べて初期の金利が高めに設定されているのが一般的です。
そのため、総返済額が変動金利よりも多くなる可能性があり、特に金利が低水準のまま推移した場合、結果として高い金利負担を負うことになります。
固定金利型は、安定を重視する一方で、金利が上昇しない場合には相対的にコストが高くなる点に注意が必要です。

変動金利の特徴

変動金利は、借入期間中に市場金利に応じて適用金利が定期的に見直されるタイプです。
多くの場合、半年ごとに金利が見直され、一般的に「短期プライムレート」を基準に決定されます。
この金利の特徴は、契約時に非常に低い金利が適用されることが多く、毎月の返済額が当初は抑えられるという点です。

しかし、変動金利には金利上昇リスクが伴います。
経済情勢や金融政策によって金利が変動するため、将来的に返済額が増える可能性がある点には注意が必要です。
例えば、2024年7月の日銀の政策金利引き上げにより、変動金利のローンにも影響が出始めています。
これにより、借入後の返済計画が予想外に大きく変わることもあります。
変動金利は、当初の返済額が抑えられる反面、将来的に金利が急上昇する可能性があるため、リスクを許容できるかどうかをしっかりと考える必要があります。

変動金利型のメリットは、低金利の恩恵を受けられることであり、短期間での完済を目指す方や、金利上昇時に繰り上げ返済ができる十分な資金を持っている方に向いています。
一方で、金利が上昇した際には返済額が増加し、家計の負担が大きくなるリスクがあるため、リスク回避のために手元資金を多めに確保しておくことが推奨されます。

実際に選べる金利タイプとその相場

住宅ローンを組む際に選べるタイプには、全期間固定金利、固定金利期間選択型、変動金利型の3つがあります。
それぞれの金利タイプの特徴と相場について確認していきましょう。

全期間固定金利型

全期間固定金利型は、借入時に決定した金利が完済まで続くタイプの住宅ローンです。
このタイプの金利は長期の国債利回りに影響を受け、経済情勢によって上下します。
全期間にわたって一定の金利が適用されるため、長期的な返済計画を立てやすいのが大きなメリットです。
金利の相場としては1〜5%程度となっています。

証券化ローン

代表的な商品として「フラット35」などが挙げられます。
証券化ローンである「フラット35」は、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する全期間固定金利型の代表的な商品です。
証券化された資金を使って融資を行うため、通常の全期間固定金利ローンに比べて審査基準や手続きが異なります。
2024年の時点ではフラット35の金利は1%台後半で推移しています。

固定金利期間選択型

固定金利期間選択型は、借入から数年間（例：3年、5年、10年など）は固定金利が適用され、その後は変動金利に切り替わるタイプです。
この金利タイプは、固定期間中に安定した返済ができ、その後の金利変動にも対応したいという人に適しています。
特に、一定期間は家計の支出を安定させたいが、その後の金利変動リスクも許容できる方に向いています。

固定金利期間選択型のメリットは、固定期間中は金利が変わらず安定した返済が可能であり、その期間に集中して他の支出をカバーできる点です。
しかし、固定期間終了後の金利が変動するため、その後の金利動向によっては返済額が大幅に増える可能性があります。
このため、固定期間が終了した後の金利変動に備えた資金計画を立てることが重要です。
相場としては期間や金融機関によって変動しますが、0.5〜4%ほどとなっています。

変動金利型

変動金利型は、金利が定期的に見直されるタイプであり、通常は短期プライムレートを基準にしています。
大手銀行では変動金利が0.4%前後、ネット銀行では0.3%を切るケースも見られます。
ただし、金利上昇時には返済額が増えるリスクがあるため、リスクに備えた資金計画が求められます。

変動金利型は、借入時の金利が低く設定されているため、月々の返済額を抑えたい人に向いています。
特に、借入期間が短く、金利が急上昇した場合でも家計への影響が少ないと考えられる場合は、有力な選択肢です。
しかし、金利上昇リスクがあるため、手元にある程度の余裕資金を確保し、いざというときに繰り上げ返済ができるようにしておくことが推奨されます。

ミックスプラン

ミックスプランは、固定金利と変動金利を組み合わせた住宅ローンで、それぞれの金利タイプのメリットを活かすことができます。
たとえば、借入金額の半分を固定金利に、残りの半分を変動金利にすることで、金利上昇リスクを抑えつつ、低金利の恩恵を受けることが可能です。
このタイプは、将来の金利変動に対する不安があるものの、低金利の恩恵も受けたいという方に適しています。

ミックスプランと固定金利期間選択型の違い

ミックスプランは固定金利と変動金利を組み合わせたローンで、リスクと恩恵をバランスよく取り入れることができます。
一方、固定金利期間選択型は、一定期間のみ金利が固定され、その後は変動金利に移行するタイプです。
このため、ミックスプランは長期的なリスク分散が可能ですが、固定金利期間選択型は短期的な安定を求める人に適しています。

住宅ローン利用者の金利タイプ選択割合

住宅金融支援機構の調査によると、令和4年度で住宅ローンを利用している人のうち77.9%が変動金利を選択しています。
一方、固定金利期間選択型や全期間固定金利型を選ぶ人の割合はそれぞれ11.9%、3.9%程度です。
また証券化ローン（フラット35）は6.3%となっています。
この傾向は、低金利環境が続いていたことと、変動金利の当初の金利が低いために月々の返済額が抑えられることが大きな理由と考えられます。

2024年以降の住宅ローン金利動向と今後の見通し

2024年7月に日銀が政策金利を引き上げたことで、住宅ローン金利にも影響が出ています。
この利上げは、物価上昇リスクに対応するためのものであり、今後の金利動向にも注意が必要です。
長期金利の上昇も見られ、固定金利型ローンの金利も高止まりする可能性があります。

住宅ローンの金利は、今後の日本の金融政策や国際的な経済情勢によって左右されるため、将来の金利動向を注視しつつ、適切な金利タイプを選択することが重要です。
特に、世界的な金利引き上げの傾向が続いている中で、変動金利が将来的にどのように推移するかについても慎重な判断が求められます。

最適な金利タイプを選ぶためのポイント

金利タイプを選ぶ際には、以下のポイントを考慮することが重要です。

住宅ローンの借入金額と返済期間

借入金額が大きく、返済期間が長い場合は、金利上昇リスクを抑えるために全期間固定金利型を選ぶのが安心です。
一方で、短期間で完済の見込みがある場合は、変動金利を選ぶことで利息を抑えられる可能性があります。
借入金額が多いほど金利の変動が家計に与える影響が大きくなるため、返済期間と金利タイプのバランスを考慮しましょう。

将来的な収入と支出のバランスをシミュレーション

将来の収入が増加する見込みがある場合や、手持ち資金がある場合は、変動金利型のリスクを取っても良いでしょう。
これまで通り低金利が続くようであれば、固定型よりも少ない金利額で抑えられるので、大きなメリットとなります。
しかし、子供の進学や親の介護など、将来的に大きな支出が予想される場合は、返済額が安定する固定金利を選ぶ方が安心です。
特に、子供の教育費や老後の資金など、大きなライフイベントが控えている場合は、その時期に合わせた資金計画を立てることが重要です。

変動リスクに対する許容度

金利の変動に対する不安が強い場合は、全期間固定金利型や固定金利期間選択型を選ぶことでリスクを回避できます。
変動金利型を選ぶ場合でも、金利が上昇した際に備えて「固定金利で組んだつもり」で差額分を貯金するなどの対策を講じることが重要です。
リスクを許容するかどうかは、各家庭の経済状況や将来の見通しによりますが、リスクヘッジのための余裕資金を確保しておくことが推奨されます。

また、ミックスプランを活用することも選択肢の一つです。
これにより、金利変動リスクを抑えつつ、低金利の恩恵を受けることが可能になります。
ミックスプランは、将来の金利動向に対する不安があるものの、低金利の恩恵も受けたいという方に適しています。

まとめ

住宅ローンの金利タイプは、固定金利と変動金利のどちらを選ぶべきかで悩む方が多いですが、それぞれの特徴とメリット・デメリットを理解し、自分のライフプランに合った選択をすることが大切です。
2024年以降の金利動向にも注目しながら、借入金額や返済期間、将来の収入と支出のバランスを考慮して最適な金利タイプを選びましょう。
リスクに備えた資金計画を立てることで、安心して住宅ローンの返済を続けていけるはずです。
どの選択が自分にとって最適かを見極めるためには、自分のライフプランをしっかりと見直し、将来の収入や支出の予測を立てたうえで判断することが大切です。